Det har aldrig varit lättare att långa pengar än det är idag. Det finns en stor mängd långivare som lovar dig snabba pengar här och nu. Även om det är enkelt att låna betyder detta dock inte att du bara ska ta det första bästa lånet som dyker upp. Ett lån är nämligen ett allvarligt beslut som kommer att få en betydelse för din privatekonomi i kanske lång tid framöver. Tänk därför till och följ de 5 goda råden om lån som du får i den här e-boken.

1. Har du råd att låna?

När du ska värdera huruvida du ska ta ett lån är det första som du ska ta ställning till huruvida du överhuvudtaget har råd till att låna eller inte. Lånet ska nämligen betalas tillbaka med räntor och avgifter. Det sker visserligen i form av mindre belopp som ska betalas varje månad under den tiden då lånet löper. Även om den månadsenliga amorteringen inte är särskilt stor ska du fortfarande ha utrymme i din privatekonomi för att kunna betala tillbaka pengarna. Det första du bör göra är faktiskt därför att lägga upp en budget så att du kan få en överblick över din ekonomi.

Vad är en budget?

I budgeten listar du dina fasta intäkter (lön och eventuellt offentligt stöd) och dina fasta utgifter (hyra, billån, barnomsorg och så vidare) för varje månad. Kom också ihåg att ta med amorteringar till eventuella andra snabb- och konsumtions-lån i de månadsenliga utgifterna. Till sist drar du av summan av utgifterna från summan av intäkterna. Därmed får du reda på hur mycket pengar du – i princip – har tillhands att leva för varje månad.

Kom ihåg dina levnadskostnader

Från detta belopp ska du dra av ett fast belopp till mat, fickpengar, gåvor och allt som en månad annars bjuder på för utgifter. Hur stort detta belopp bör vara kan du ta reda på genom att se hur mycket du har använt på dessa poster under de senaste tre månaderna och ta ett genomsnitt.

Avsätt pengar för oförutsebara utgifter

Avsätt också gärna ett belopp varje månad till oförutsebara utgifter. Det är nämligen oftast den typen av utgifter som folk slutligen tar lån till då de inte har sparat ihop till den. Tvättmaskinen, diskmaskinen och kylskåpet kommer förr eller senare sluta att fungera – och så är det alltid trevlig att det i alla fall inte är alla pengarna som du ska ut och spendera på lånemarknaden.

Så mycket pengar har du i amortering varje månad

Först när du har dragit bort levnadskostnaderna och det beloppet som du har satt åt sidan till oförutsebara utgifter har du det beloppet som du har till ditt förfogande varje månad. Det är utifrån detta belopp som du kan ta den amortering som du ska betala av på ditt lån. Månadsenliga intäkter – fasta utgifter – levnadskostnader – pengar avsatta till oförutsebara utgifter = ditt maximala belopp som du har råd att amortera på lån. Det är med andra ord det maximala beloppet som din månadsenliga amortering kan vara på. Hur stor den månadsenliga amorteringen är på det lånet som du vill ansöka om får du oftast visat för dig i låneberäknare som de flesta långivare online har på sin hemsida. När du känner till ditt maximala belopp som du har råd till i förhand kan du enklare se till så att du inte tar ett lån som är för dyrt för dig. Kom också ihåg att det kanske är en god idé att inte använda alla pengarna som du har till ditt förfogande till dig själv varje månad. Det kommer att göra livet onödigt surt för dig om det inte finns plats för en smula flexibilitet i din budget.

Sanningen står i kontoutdragen från banken

Det är en sak vad du principiellt borde ha över för att betala av ett lån med. Något helt annat är vad du faktiskt har fått över varje månad om du ser ett år tillbaka. Det kan du få en överblick av i din internetbank. Här kan du gå in och se i dina kontoutdrag månad för månad hur mycket pengar du har över på kontot strax innan du fick din lön. Går det plus på kontot? Och med hur mycket? Eller slutar varje månad med ett mindre eller större minus på kontot precis innan lönen går in? Vissa banker erbjuder den här överblicken i form av en graf som går 3-12 månader tillbaka i tiden. Vi rekommenderar att du går 12 månader tillbaka och tar ett genomsnitt för hela året, alltså lägger ihop över- eller underskott varje månad ett år tillbaka och dividerar detta belopp med 12. Det beloppet som du får vid den beräkningen ligger närmare vad du i verkligheten har att betala av ett lån med jämfört med vad du själv räknade med i din budget. Det är ju nämligen en sak att ha avsikter, men en helt annan är verkligheten som omger oss.

2. Så hittar du det billigaste lånet

Alla långivare på nätet kastar runt räntesatser och utgiftsöversikter. Det kan vara svårt att få rätsida på allting och att få en klar överblick. De flesta olika långivare har givetvis många olika avgifter som ska räknas in när du ska ta reda på vilket lån som faktiskt är det billigaste. Lyckligtvis nog är det lag på att långivarna ska ande de Årliga Omkostnaderna i Procent – den så kallade ÅOP – för varje lån. Denne procentsats anger hur stor procentdelen av din årliga återbetalning är som går till räntor och avgifter på lånet. Detta belopp innefattar både räntetillskrivningar och alla de avgifter som skrivs till lånet över ett års tid. Det är därmed ett slags kilopris på lån, och liksom kilopriset på köttet i affärens köttdisk ska ÅOP:n helst vara så låg som möjligt. När du ska hitta det billigaste lånet på nätet ska du därför välja den långivare som har den lägsta ÅOP:n.

Varför är ÅOP på kortvariga lån så högt?

På vissa platser får du några riktigt höga värden på ÅOP-takten. Detta kan man se på de populära kortvariga lånen med 3 månaderna löptid. Här tar sig ÅOP-takten utanför alla ramar och tar sig rätt ut genom taket med närmaste astronomiska procenttakter på mellan 700 och 1 200 procent! Det beror på att ÅOP beräknas för en period på ett år, och löptiden på dessa mycket kortvariga lån som oftast kallas för övertrasseringar av långivaren ligger bara på 3 månader. Därför löper både ÅOP:n och krediträntan upp u både 3- och 4-siffriga belopp. Du kan dock fortfarande använda ÅOP-takten för att välja ut det billigaste kortvariga lånet när du ska välja mellan olika långivare av denne låneform. Samtidigt ger det dig också en klar indikation av hur dyr denne låneform är i förhållande till andra former av konsumtions-lån.

3. Välj ett konsumtions-lån för ett kortvarigt lån

Om du ska låna ett mindre belopp såsom exempelvis några få tusen kronor blir många frestade av de kortvariga kassakrediterna. Det är den typen av lån som tidigare långivare av SMS-lån har gått över till efter dess att regeringen införde 48 timmars betänketid på lån med en löptid på under tre månader. Nackdelen med dessa kortvariga lån eller övertrasseringar är att de har vissa förhållandevis höga räntor och avgifter samt att de ska betalas tillbaka över bara 3 månader. Det kan bli ganska mycket pengar i slutändan som ska tas ut från din privatbudget varje månad – även om du bara har lånat några få tusen kronor.

Lån nära 5 000 kronor är billigare att ta som konsumtions-lån

Ju närmare det beloppet som du behöver låna kommer till 5 000 kronor, desto bättre är det att välja ett traditionellt konsumtions-lån för det kortvariga lånet. De har oftast 5 000 kronor som det minsta lånebeloppet. Om du bara ska låna 3 000-4 000 kronor kan det faktiskt löna sig att höja lånet till 5 000 kronor. Genom att ta lånet som ett vanligt konsumtions-lån får du möjligheter att betala av lånet över 12 månader istället för 3. Det ger vissa mycket mer lämpliga amorteringar och ett mycket mer gynnsamt ÅOP. Det betyder med andra ord att det blir mycket billigare för dig att låna pengar och att du får mer utrymme i privatekonomin varje månad genom att ta lånet som ett konsumtions-lån snarare än en kortvarig kontokredit. MEN: Låt bli att välja en längre tillbakabetalningsperiod på konsumtions-lånet än ett år. Om du exempelvis väljer 24 månader istället för 12 månader slutar det med att du betalar lika mycket i ränta (beräknat i kronor och ören) för konsumtions-lånet som för den kortvariga kontokrediten.

4. Läs alltid lånekontraktet innan du godkänner lånet

Det kan låta som någonting som dina föräldrar kan komma att säga till dig, men det finns faktiskt flera goda skäl till att läsa lånekontraktet innan du skriver under på ditt lån med NemID (BankID). Först och främst innehåller lånekontraktet de faktiska villkoren och de faktiska beloppen som gäller för precis ditt låneavtal. Här ska du särskilt vara uppmärksam på vilket belopp som står i lånekontraktet att du ska betala i månadsenlig amortering. Det är beloppet som din privatekonomi blir belastad med varje månad och därför det beloppet som du ska vara säker på att du har råd till månad efter månad under hela låneavtalets löptid – oavsett vilket belopp som stod i låneberäknaren på hemsidan. Kontrollera även långivarens avgifter för överträdelser av låneavtalet. Hur stora är påminnelseavgifterna, inkassoavgifterna och så visare – och vad är proceduren i förbindelse med överträdelser av lånet? Hur lång tidsram finns det innan de skickar dig till inkasso, och har du möjligheten att be om hänsyn i form av amorteringsfria månader? Även om du med största sannolikhet aldrig kommer att råka ut för det är det bästa att känna till proceduren och avgifterna om det otänkbara skulle ske och du inte har möjligheten att betala dina amorteringar i tid. Slutligen ger lånekontraktet också ett bättre intryck av långivarens syn på sina kunder än säljtexten på hemsidan gör. Allt som allt vet du bättre vad du ger dig in på när du först har läst igenom lånekontraktet.

5. Ansök om lån hos flera långivare innan du tar ett beslut

Finns det två eller flera långivare som har eller nästan har identiska ÅOP-värden och månadsenlig prestanda på det lånet som du överväger att ta? Då kan det vara en god idé att ansöka om lånet hos alla långivarna och se vad som händer. På så sätt vet du på förhand vilka långivare som kommer att godkänna dig till lånet. Samtidigt har du möjlighet att jämföra lånekontrakten från de berörda långivarna innan du beslutar dig för vem av dem du önskar att ta ett lån hos.

Riskfritt om du kommer ihåg att se dig för

Även om det kan låta lite omoraliskt att ansöka om lån hos en långivare som du inte är säker på att du vill låna hos är det fullkomligt riskfritt att göra. Du är nämligen bara fast i lånet först efter dess att du har accepterat lånevillkoren och skrivit under med ditt NemID (BankID). De flesta långivare anser då också lånekontrakten som ett erbjudande till dess att du väljer att skriva under kontraktet. Först när de har ditt digitala godkännande och underskrift betalar de ut pengarna. Dock ska du vara mycket uppmärksam på fällor. Vissa långivare har gjort processen med godkännande av lånet så enkelt att genomföra att du lätt kan strunta i möjligheten att läsa igenom lånekontraktet.

Vilken långivare erbjuder de bästa villkoren?

Om du är uppmärksam och försiktig med när du klickar på de olika knapparna inom loppet av godkännes-processen är detta ett bra sätt att jämföra de enskilda långivarna ner på kontraktnivå. Kontrollera den angivna ÅOP:n, din månadsenliga återbetalning och alla de avgifterna som inte räknas med i ÅOP-värdet. Det handlar om de avgifterna som långivarna har i förbindelse med deras krav- och inkassoprocedurer som vi också har talat om i tips 4. Om du ska välja en långivare kan du lika gott välja den som har de mest fördelaktiga villkoren – även om olyckan är framme och du inte kan hålla tillbakabetalningen av lånet.

Bonustips: Många lånesidor är bara låneförmedlare

När du söker på nätet eller ser reklamer för online lån dyker det regelbundet upp nya hemsidor som erbjuder lån. Det är ju alltid intressant att undersöka sådana nya långivare om du är på jakt efter det mest fördelaktiga lånet. I stort sätt alla de nya lånehemsidorna som dyker upp på nätet idag är faktiskt ”bara” låneförmedlare. Det vill säga att de försörjer sig på att sälja dig lån till en av de redan etablerade långivarna. Om du redan har ansökt om ett lån hos den bakomliggande långivaren och fått avslag är det därför en tidsödslare att försöka att låna hos den nya låneförmedlaren.

Hur känner jag igen en låneförmedlare?

Huruvida du har fått tag på en hemsida för en låneförmedlare eller en långivare framgår av footern på hemsidan – alltså texten med kontaktuppgifter och lämpliga länkar som står på botten av sidan. Om det är tal om en hemsida för en låneförmedlare kommer det här att framgå vilken långivare som sidan samarbetar med. Andra har dock gömt dessa uppgifter på sin Om-sida. Om du inte kan hitta uppgifterna i footern bör du därför också snabbt titta igenom Om-sidan om du tvivlar på huruvida det är tal om en hemsida för en låneförmedlare eller en långivare.

Betyder inte nödvändigtvis dyrare lån

Låneförmedlaren blir ett mellanled mellan dig och den egentliga långivaren – i varje fall tills du har accepterat lånet. Därefter övergår ditt låneförhållande till den egentliga långivaren. Det behöver dock inte nödvändigtvis betyda att lånet blir dyrare att ta även om låneförmedlaren får en provision av långivaren för att ha genererat kunden. Flera av låneförmedlarna tjänar nämligen pengar på att sälja din mejladress till andra om du accepterar att motta nyhetsbrev eller se sponsrade uppslag från låneförmedlaren och deras samarbetspartners på sociala medier. Detta accepterande ska du ge redan när du söker om lånet. Det betyder att låneförmedlaren får lov att skicka marknadsföring till dig från sig själva och andra, oavsett om den bakomliggande långivaren godkänner dig för lånet eller inte. Så om du vill undvika den typen av oönskad marknadsföring bör du istället ansöka hos den egentliga långivaren.